就像中小企业对于国民经济的重要性一样，中小保险企业也是保险业的“毛细管”，规模小而数量大，站在行业创新的最前沿。2021年，由于许多政策的密集实施，已经处于困难时期的中小保险公司将面临更大的挑战。

　　站在岁末年初的十字路口，很多中小保险公司都亏了。你想做亏损的汽车保险业务吗？门槛高的互联网人身保险业务还触手可及吗？机构布局不足，服务能力有限，品牌影响力弱。有了这些天生的缺点，他们今年该何去何从？上海证券报记者在新年伊始走访了多家中小保险公司，试图找出答案，给行业发展带来一些启发。

　　市场对“汽车保险被放弃”感到惊讶

　　在过去的2020年，是保险业深层次改革的大年份。随着监管部门加快消除行业混乱和完善业务规则，人身保险和财产保险领域的主要险种几乎都全面迎来了——改革，或者推出全新的条款费率标准，或者提高业务运营要求。这些变化对于人才不足、资金紧张的中小保险企业来说，是一个不折不扣的挑战。

　　记者采访结果显示，车险综合改革对中小财险公司影响最大。新年伊始，部分中小财险公司准备选择性退出车险市场。对于大多数财产意外险公司来说，车险业务可以支撑“半壁江山”，选择性退出意味着公司不得不面对主营业务规模的急剧下滑，需要通过寻找新业务来“救急”。保险公司，尤其是中小型财产保险公司，做出这样的选择并不容易。

　　据业内人士介绍，车险综合改革已运行近4个月，多项业务指标发生明显变化，如保费收入大幅下降、保险费率和平均每案赔付呈上升趋势等。这些数据都表明，汽车保险短期内可能会在行业内招致核保损失。对于定价权较弱、规模效应较低的中小型财产保险公司，损失程度可能会超过平均值。因此，考虑到一些地区的运营成本和竞争压力，一些公司选择战略性地退出一些地区的车险业务。

　　困境的根源在于“同质化”

　　在中小型财产保险公司苦苦求生的同时，中小型人身保险公司似乎也嗅到了硝烟。近日，监管部门就进一步规范行业互联网寿险业务征求意见。这篇文章一出，顿时引起了中小人身保险公司的感叹：“互联网寿险要面临更大的挑战！”

　　一家小型保险公司的互联网业务负责人告诉记者，根据征求意见稿，监管部门将大幅提高互联网人身保险业务的运营门槛，包括偿付能力额度、综合风险评级、不给予行政处罚。目前能同时满足所有条件的中小型保险公司相对较少。近年来，许多正在向互联网业务转型的中小型保险公司面临着——的选择，要么改变轨道，要么改善自身条件，但两者的挑战都不小。

　　政策环境的变化只是中小保险企业面临挑战的导火索，真正让中小保险企业陷入困境的是同质竞争格局。

　　保险公司

　　中国社会科学院保险与经济发展中心副主任王湘南表示，我国灾害损失的保险覆盖程度仍然很低，人身健康风险的保险覆盖缺口仍然很大，许多发达经济体的产品和商业模式在我国还没有出现。在国内保险业尚未深入培育的许多地区，保险服务仍有很大的前景。

　　王湘南认为，中小保险公司要重视各类保险的饱和性和发展潜力。在财产保险领域，财产保险、责任保险、信用保证保险、企业财产保险的不发达程度相对较高；在人身保险领域，长期医疗保险、护理保险和养老保险的市场空间亟待填补。对于这些欠发达地区，中小保险公司可以根据股东和客户的资源、科技水平、资金实力、人才积累和投资能力，选择少数地区优先发展。同时需要注意的是，保险客户粘性低，中小保险企业不可能希望通过暂时的低价获得稳定的客户资源。要注意推出差异化产品，加强与客户的互动和建立信任关系，从事“支付”延伸到前端，提供更多的风险管理和综合管理服务。